子どもの将来のためにお金を貯めたい。
でも、「学資保険と積立NISA、どっちがいいの？」と悩んでしまうママは多いですよね。
学資保険は安心だけど、増えにくい。
積立NISAは増える可能性があるけれど、なんだか難しそう…。
どちらを選べばいいのか、迷ってしまうのは当然です。
この記事では、学資保険と積立NISAの違いやメリット・デメリットをわかりやすく解説します。
さらに、「どっちが自分に合っているのか」「両方をうまく使う方法」についても紹介します。
お金の話って少し構えてしまいがちですが、「わが家のペースで、ムリなくできる教育資金づくり」を見つけるきっかけになれば嬉しいです。
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教育資金のリアル｜どのくらい必要で、いつまでに貯める？
「子どもの教育費って、実際いくらかかるの？」そう感じたことがあるママは少なくありません。
なんとなく“たくさん必要そう”とはわかっていても、具体的な金額や貯める時期までは意外と知られていません。
実は、教育費には次のような特徴があります。
- 子ども1人にかかる教育費の目安
- 学資保険・積立NISA・貯金の利用割合
このように、教育費は長期的にコツコツ準備することが大切です。
ここでは、子ども1人にかかる教育費の目安と、ママたちが実際にどんな方法で貯めているのかを紹介します。
子ども一人にかかる教育費の目安
文部科学省の調査によると、幼稚園から大学まですべて国公立に通った場合は約1,000万円。一方で、すべて私立に進学すると、2,000万円以上かかるケースもあります。
特に負担が大きいのは、大学入学時です。
入学金・授業料・一人暮らしの初期費用などが重なり、18歳時点で400〜500万円を目標に準備しておく家庭が多い傾向にあります。
学資保険・積立NISA・貯金の利用割合
教育資金の準備方法として、いまだに人気が高いのは学資保険です。
「確実に貯まる」「強制的に積み立てられる」という安心感から、多くのママ・パパに選ばれています。
また、最近は積立NISAなどの“投資型”の貯め方を取り入れる家庭も少なくありません。
「学資保険より増える可能性がある」「インフレにも強い」などが選ばれている理由です。
実際に知恵袋などでも、「学資保険の代わりに積立NISAでもいい？」「どっちが得なの？」という質問が多く見られます。
教育費の準備方法は一つではなく、家庭の考え方やライフプランに合わせて選ぶ時代になっています。
学資保険の特徴｜“安全重視”の王道プラン
「教育資金を確実に貯めたい」──そんなママ・パパから長年支持されてきたのが学資保険です。
積み立て型の生命保険として、子どもの入学時期に合わせてお祝い金や満期金を受け取れる仕組みになっています。
学資保険には、次のような声があります。
- 確実に貯められるのが学資保険のメリット
- 安心だけどなかなか増えない
ここでは、「安心して確実に貯められる」一方で、なぜ最近“学資保険はダメ”と言われることがあるのか、その理由も合わせて紹介します。
学資保険のメリットは確実性
学資保険の最大の魅力は、「確実に教育費を準備できる」ことです。
契約者（親）に万一のことがあっても、以後の支払いが免除され、予定通りの満期金を受け取ることができます。
また、受け取り金額が契約時に決まっているため、教育費の計画が立てやすく、「お金を使いすぎて貯まらなかった…」という失敗を防げるのもポイントです。
毎月自動で口座から引き落とされるので、半ば“強制的に”貯金できるのも安心ですね。
さらに、支払った保険料が生命保険料控除の対象になるため、所得税・住民税の節税にもつながります。
学資保険がダメと言われる理由
近年「学資保険はやめた方がいい」との声も少なくありません。
その理由としては、以下のような点が挙げられます。
- 途中で解約すると、払い込んだ金額より戻りが少ない（元本割れ）
- 返戻率が低く、インフレに弱い
- 運用益がほとんどなく、“増やす”には向かない
つまり、「安心だけど、増えない」というのがリアルな声です。
確実に貯めたい人には合っていますが、効率的に増やしたい家庭には、積立NISAなどの選択肢も検討する価値があります。
積立NISAの特徴｜“増やす力”で教育費にゆとりを
「学資保険よりもお金が増える方法はないかな？」そんな声が増えている中で注目されているのが、積立NISA（新NISA）です。
長期・分散・積立という3つの仕組みで、リスクを抑えながら資産を育てていく投資制度です。
積立NISAには、次のような声があります。
- 効率的に貯められる
- 元本保証がないのが心配
「お金を育てる」という感覚で取り組める積立NISAは、将来の教育費に“ゆとり”を生み出したい家庭にぴったりの選択肢です。
ここでは、ママ世代にも人気が高まっている理由と、注意しておきたいポイントを解説します。
積立NISAのメリットは効率性
積立NISAの最大の魅力は、「効率よく資産を増やせる仕組み」にあります。
まず、投資で得た運用益が非課税となるため、通常かかる約20％の税金が丸ごと節約できます。
また、長期的に積み立てることで複利効果が働き、資産を効率的に増やせる点も特徴です。
さらに、積立金額や引き出し時期を自由に変更できる柔軟性があり、家計の変化にも対応しやすいのが魅力。加えて、インフレに強いため、教育費が上昇しても資金計画を立てやすいのがメリットです。
積立NISAはやめたほうがいい理由
「積立NISAはやめたほうがいい」との声も聞かれます。
まず、元本保証がないため、相場の変動によっては一時的に資産が目減りする可能性があります。
また、契約者死亡時の保障がないため、万が一の場合には学資保険のような安心感は得られません。
さらに、投資には知識と継続的な管理が必要です。運用商品を選んだり、相場をチェックしたりと、忙しいママ・パパにはハードルが高く感じられることもあります。
つまり、「勉強しないと損をする」点が、積立NISAを始める際の大きな壁になりがちです。
学資保険と積立NISA、結局どっちがいい？
「学資保険は安心だけど増えない」「積立NISAは増えるけどリスクが心配」──そう感じるママも多いのではないでしょうか。
どちらも教育資金を貯めるための定番の方法ですが、家庭の考え方やお金の使い方によって向き・不向きが分かれます。
主なポイントは次の2つです。
- リスクを避けて確実に貯めたい人
- 効率的に増やして柔軟に使いたい人
ここでは、それぞれの特徴をわかりやすく紹介しながら、あなたの適性を解説します。
学資保険が向いている人
学資保険が向いているのは、リスクを避けて確実に教育資金を貯めたい人です。
毎月決まった金額をコツコツ積み立てる仕組みのため、計画的に貯金を続けたい家庭にぴったりです。
また、契約者に万が一のことがあっても保険料の支払いが免除されるため、「もしも」に備えたいママやパパにも安心の選択といえます。
積立NISAが向いている人
積立NISAが向いているのは、多少のリスクを取ってでも効率的にお金を増やしたい人です。
長期的な運用を前提とした制度のため、15年以上の投資期間を確保できる家庭に特に適しています。
また、積立金を途中で引き出したり、金額を自由に変更したりできる柔軟さがあるため、教育費以外の出費にも対応しやすいのが魅力です。
併用が最強！学資保険＋積立NISAの“いいとこ取り”戦略
「どちらか一方に決めきれない…」そんなママやパパにおすすめなのが、学資保険と積立NISAの“併用”です。
実はこの2つ、性質がまったく違うからこそ、組み合わせることでお互いの弱点を補い合える最強の教育資金プランになります。
ポイントは次の3つです。
- 学資保険で「最低限必要な資金」を確実に確保する
- 積立NISAで「プラスαの資金」を時間をかけて増やす
- 安全性・成長性・柔軟性をバランスよく両立できる
ここでは、併用の考え方や目安プラン、そして実際にどのくらい増えるのかをシミュレーションとともに紹介します。
なぜ併用が効果的なのか
学資保険は、大学入学時などに確実に必要となる資金を“安全に”準備する手段です。
一方の積立NISAは、長期的な運用によって教育費に“余裕”を持たせる方法です。
両方を組み合わせることで、「安心して貯めながら、効率的に増やす」という理想的なバランスを実現できます。
併用の目安プラン
| 用途 | 金額目安 | 方法 |
| 大学初年度の費用 | 約300万円 | 学資保険で確実に貯める |
| 習い事・予備校・留学費用 | 約200万円 | 積立NISAで時間をかけて運用 |
学資保険で基礎を固めつつ、積立NISAで将来の可能性を広げる。これが現代の教育資金準備の新しいスタイルです。
実際いくら増える？シミュレーション
たとえば「毎月1万円を20年間、年利3％で積立NISA運用」した場合、単純積立総額240万円が約327万円に増える試算となります。（運用益約87万円）
つまり、コツコツ積み立てるだけでも、約36％のプラス効果が見込める計算です。
学資保険の“安心”と積立NISAの“成長力”を組み合わせれば、教育費に余裕を持たせる現実的な戦略になります。
※上記はあくまで利回り3％を想定したシミュレーションの一例であり、実際の運用成果を保証するものではありません。
金融庁の試算でも、長期・積立・分散投資を20年以上継続した場合、年率2〜8％程度の範囲で安定的な成長が見込まれています。
知恵袋でも話題！よくあるQ&A
Q1. 学資保険と貯金、どっちがいい？
→ 安心重視なら学資保険。柔軟性を求めるなら貯金。インフレに備えるなら積立NISAです。
Q2. 学資保険の代わりに投資しても大丈夫？
→ 投資初心者でも積立NISAなら少額から分散投資が可能。リスクを抑えるには長期運用が鍵といえます。
Q3. 積立NISAは本当に安全？
→ “短期では損、長期ではプラス”が基本。教育資金として使うなら10年以上の運用期間が安心です。
まとめ｜時代は「貯める＋増やす」の二刀流へ
教育資金の準備は、どちらか一方に絞る時代ではなくなっています。
「確実に守る」学資保険と、「時間を味方につけて増やす」積立NISA、それぞれの強みを上手に組み合わせることで、安心と効率の両立が可能になります。
家庭のライフスタイルやリスクへの考え方に合わせて、どちらをどのくらい使うかを選ぶことが大切です。
“守りの学資保険×攻めのNISA”という二刀流で、子どもの未来と家族の安心をどちらも叶える教育資金プランを描いていきましょう。
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